Uno de los temas que más nos han preguntado en sus correos electrónicos es acerca de este famoso préstamo del uno por ciento o de uno y medio por ciento. ¿Como calificamos? ¿Es cierto o no es cierto? ¿Son mentiras?

Yo les voy a contestar con esta frase: si los bancos prestan a sus mejores clientes, que son empresas grandes de computación o de construcción etcétera, a lo que se llama el "prime rate" oque es la taza prima. Esa taza esta alrededor del 7.75 por ciento. ¿Usted cree que a John Smith o a Pancho López le van a prestar al 1 porciento? Si usted lo cree creo que debería comprar una casa en Disneylandia, porque en los Estados Unidos eso no es cierto. Este tipo de préstamo se denomina “Pay Option ARM” que quiere decir que este préstamo cada mes tiene una opción para que usted pague y el préstamo es ajustable. Cada vez que usted ve en los préstamos las letras A-R-M esto quiere decir “adjustable rate mortgage”, quiere decir que esta hipoteca la taza será ajustable. Puede ser un periodo de un mes, seis meses, un ano, pero la taza será ajustable no es fija.

En este tipo de préstamo que estamos hablando de “Pay Option ARM”, usted cada mes recibirá cuatro cupones de pagos. En este tipo de préstamo cada mes usted recibirá cuatro cupones de pago esto quiere decir que usted cada mes puede escoger la cantidad del pago que va a hacer. Usted puede hacer el pago mínimo que está basado en ese uno porciento o uno y medio porciento o puede hacer el pago solamente del interés que usualmente va a estar arriba del 6% puede hacer el pago de interés mas capital o puede hacer un pago acelerado en el que su hipoteca se vea pagada en 15 anos.

La diferencia es que el pago mínimo no cubre el interés del préstamo. Quiere decir que supongamos que el pago de su interés es de 1,500 dólares y el mínimo es de 800 dólares. Si usted paga solamente 800 dólares, usted va a quedar 700 dólares abajo del pago del interés. Esos 700 dólares se agregan al valor de la deuda. Si usted debía 100,000 al principio del año y pago solamente el mínimo el primes mes, después de ese mes usted va a deber 100,700 dólares. Quiere decir que cada mes la porción que no pague, se va a agregar al valor de su deuda.

En algunos mercados como California, Florida, Nueva York, en algunas áreas de Texas, en donde la apreciación de las casas es tan grande que están subiendo de valor en un 15%-30% anualmente, el hecho de que usted atrase o aumente el valor de su deuda por 700 dólares que quizás sean 8,000 al ano, pues la realidad no va a hacer de gran consecuencia cuando su cause va a aumentar 50 o 60 mil dólares de valor ese ano. Pero en aquellas áreas en donde no tiene esa apreciación o donde usted no tiene tanta plusvalía o “equito” en su casa es muy peligroso estar usando ese pago mínimo porque entonces va a comer el plus valido va a reducir y va a ser dueño de menos porción de su casa.

Entonces tenga mucho cuidado, siempre pregunte. Ese tipo de préstamos no es para todos. Yo lo recomiendo mucho a gente que quizás son empleados de su propio negocio, o son vendedores, o tienen un ingreso variable en donde a veces no nos alcanza más que para lo mínimo, puede hacer pago mínimo 600 dólares. En aquellos meses en donde cobramos un poquito de comisión o nos fue mejor en el trabajo puede hacer el otro pago y ajustar. Es más, si usted tomo el pago mínimo 3 o 4 meses en cualquier parte del ano usted puede pagar la diferencia que no había pagado anteriormente en el pago mínimo.

En próximas ocasiones veamos un poco más a detalle en este préstamo. Pero si queríamos contestarle esta pregunta que nos enviaron porque mucha gente se esta metiendo en este tipo de préstamo pensando que el pago mínimo es todo lo que tienen que hacer y después de 2 anos se dan cuanta que deben 25-30 mil dólares mas y no explican por qué.

Entonces tenga usted cuidado. Con cualquier pregunta cualquier duda, no firme ningún documento que usted no este seguro. Por favor envíenme sus correos electrónicos a la dirección que aparece en la pantalla y con mucho gusto les daremos nuestra opinión. Hasta luego.